Народ в долговой петле
Пока власти кормят население «завтраками», обещая быстрый выход из кризиса и уменьшение бедности в стране, миллионы людей, набравших кредиты в надежде улучшить своё материальное положение, оказались в безысходной ситуации.
Просрочка россиян по кредитам бьёт рекорды на фоне снижения уровня жизни. На 1 марта объём просроченной задолженности физлиц перед кредитными организациями приблизился к 1 трлн рублей, составив 976,1 млрд. За год этот удручающий показатель подскочил на 176 млрд рублей, или на 22%, следует из данных Центробанка.
Понятно, что рост просрочки связан в том числе и с последствиями пандемии. Но можно ли сваливать всё только на неё? Особенно если учесть, что в долговую кабалу многие граждане были вынуждены влезть задолго до коронакризиса по причине своего сложного финансового положения. Наиболее острая ситуация складывается с займами «до зарплаты», то есть в сфере микрофинансирования. Всего по состоянию на март россияне оказались должны микрофинансовым организациям 171,8 млрд рублей. Нет сомнений, что в своей массе это отчаявшиеся люди, которых жизнь заставила брать займы под невероятно высокие грабительские проценты.
По итогам прошлого года доля просроченных микрозаймов в общем кредитном портфеле МФО выросла до 34,7%. То есть треть займов должники не выплачивают вовремя, а огромные проценты продолжают накапливаться. Понятно, что во время пандемии число попавших в безысходную ситуацию лишь возросло: многие лишились работы или бизнеса, не смогли расплатиться по банковским кредитам. У населения России не хватает денег, чтобы удовлетворить самые базовые потребности или чтобы покрыть ранее взятые долговые обязательства. О том, что к «быстрым займам» люди обращаются не от хорошей жизни, свидетельствует тот факт, что наиболее закредитованными являются отнюдь не благополучные москвичи или петербуржцы, а жители провинции, где на высокий заработок рассчитывать не приходится.
Между тем о тяжести долгового рабства красноречиво свидетельствуют данные Центробанка: почти 40% клиентов микрофинансовых компаний отдают на обслуживание долгов более 80% своего ежемесячного дохода. Всё больше наших сограждан вынуждены идти на поклон к ростовщикам, чтобы протянуть от зарплаты до зарплаты. А расплатиться по долгам становится всё сложнее: вопреки заклинаниям властей, доходы населения продолжают падать. Получается замкнутый круг.
«Россияне и ранее были чрезвычайно закредитованы. Правда, немалую часть долгов отечественные домохозяйства успели набрать в совсем иных условиях. И никто не мог предположить, что ситуация в будущем может измениться в худшую сторону. Злую шутку с нашими согражданами сыграли невысокая финансовая грамотность и не совсем понятные в текущих условиях действия правительства. В период, когда дела в экономике обстояли относительно неплохо, когда в государство хлынул поток нефтедолларов, когда всем показалось, что жизнь в стеснённых условиях осталась уже навсегда позади, многие стали покупать товары в кредит. Кто-то взял ипотеку, кто-то позарился на современный и удобный автомобиль, кому-то хотелось купить дорогой гаджет и т.д.
Когда доходы россиян рухнули, а цены буквально на всё начали стремительно расти, оказалось, что те, кто уже взял кредиты, не в состоянии их своевременно обслуживать и вынуждены брать новые кредиты, чтобы за счёт них перекрыть предыдущие. Те же, кто просто попытался сохранить в условиях снижения доходов привычный уровень жизни, поспешили взять у банков займы, пользуясь рекордно низкими процентными ставками. Ведь всем казалось, что и Центробанк, и коммерческие банки так и будут снижать процентные ставки дальше. А государственная программа льготной ипотеки хоть и помогла многим российским семьям улучшить жилищные условия, а в какой-то степени даже поддержала целый ряд отраслей, связанных со строительством, привела в число должников тех, кто ещё недавно таковыми не являлся», — объяснил аналитик ГК «ФИНАМ» Алексей Коренев.
И что же в этой трудной для миллионов россиян ситуации делает государство, идёт им навстречу? Как бы не так.
С 1 апреля целый ряд льгот, предоставленных ещё в начале пандемии, в том числе и юридическим лицам, был отменён.
«Завершение ранее предоставленных отсрочек и льгот в то время, как коронакризис ещё не преодолён, выглядит странно, ведь такое решение однозначно негативно отразится на положении малого и среднего бизнеса, что в свою очередь ещё больней ударит по финансовому положению россиян. Ограничение выдачи кредитов за счёт ужесточения требований к финансовым учреждениям в части формирования резервов по ссудам снизит темпы выдачи кредитов физическим лицам. Но точно не улучшит жизнь наших сограждан, ведь их долги так с ними и останутся», — отметил Алексей Коренев.
«Помимо падения реальных доходов россиян в 2020 году на 3,5% из-за заморозки экономической жизни в весенне-летний период, в конце прошлого года начала разгоняться инфляция, особенно сильный рост цен наблюдается в товарах базовой продуктовой корзины. То есть на фоне падения доходов граждан одновременно растут и расходы, сжимая возможности людей по обслуживанию долгов. Неудивительно, что в 2020 году вырос не только объём просроченной задолженности, значительно опередив темпы роста объёма кредитования россиян, но и увеличилась нагрузка на одного заёмщика, теперь в среднем на каждого должника приходится по два кредита, что говорит о попытках граждан выплатить старый кредит с помощью нового. Такая стратегия почти всегда приводит к ещё большим финансовым проблемам, тем более в условиях, когда Банк России перешёл от снижения учётной ставки к повышению. То есть каждый последующий кредит будет обходиться в обслуживании всё дороже и дороже. Поэтому если уже в этом году не последует значительный рост реальных доходов граждан более чем на 2—3%, то замороженные проблемы пандемического года начнут особо остро проявляться в 2021 году», — поделился своим мнением с «Правдой» Александр Розман, старший аналитик компании Forex Optimum.
Государство же, размашисто рисовавшее перед гражданами перспективы неуклонного роста благосостояния и тем самым поощрявшее жизнь в кредит, когда «грянул гром» от решения растущей как снежный ком долговой проблемы фактически самоустранилось.
Михаил Евстигнеев
